Ladcykel på afbetaling, leasing eller abonnement? Sådan ser regnestykket ud

Der er tre måder at få en ladcykel hjem uden at lægge hele beløbet på bordet: afbetaling, leasing og abonnement. De lyder ens i markedsføringen, men de er tre forskellige aftaler med tre forskellige regninger. Kort fortalt: med afbetaling ejer du cyklen fra dag ét og betaler den ud i rater. Med leasing lejer du den af et finansieringsselskab og står tilbage med en restværdi, du skal forholde dig til. Med abonnement betaler du en fast pris om måneden, hvor service, forsikring, lås og GPS-tracker er med, og du ejer aldrig noget. Her regner vi det igennem på den samme cykel hele vejen, Humber Dynamic Cargo 3, så du kan se, hvad de tre reelt koster dig.

De tre modeller på tre linjer

Forskellen, der betyder mest for pengepungen, er ikke ydelsens størrelse. Det er, hvad der er med i prisen, og hvad du sidder tilbage med, når aftalen slutter.

Afbetaling hos os: sådan fungerer det konkret

Vi bruger Anyday. Du vælger cyklen, vælger Anyday ved betaling, og godkendelsen sker normalt med det samme. Første rate trækkes, når cyklen sendes eller afhentes, og derefter betaler du en fast ydelse den sidste hverdag i hver måned.

• Løbetid: 4, 6, 8, 10, 12, 18 eller 24 måneder.
• Rente: 0 procent. Betaler du dine rater til tiden, kommer der ingen renter oveni.
• Gebyr: ingen på den korte plan med 4 rater. Vælger du en lang plan, typisk 12 eller 24 måneder, betales et engangsgebyr ved checkout. Beløbet står på skærmen, før du godkender.
• Minimum: køb fra 300 kr.
• Fortryder du: returneringen sker til butikken. Når vi har godkendt den, bliver din Anyday-aftale nedskrevet eller annulleret, og sker det inden 14 dage efter aftalen blev indgået, betragtes kreditaftalen som fortrudt. Vær opmærksom på, at raterne løber videre, indtil returen er behandlet.
• Betaler du for sent: så opkræver Anyday et rykkergebyr. Det er her, en rentefri ordning holder op med at være gratis.

Det vigtige at forstå er, at du ejer cyklen fra det øjeblik, du kører ud af butikken. Der er ingen restværdi at forhandle om, ingen kilometergrænse og ingen aflevering. Når sidste rate er betalt, er sagen lukket.

Regnestykket med rigtige tal

Lad os tage præcis den samme cykel begge veje. Humber Dynamic Cargo 3 med centermotor koster 35.999 kr., hvis du køber den. Den samme model kan fås på abonnement gennem CykelPlus til 1.149 kr. om måneden plus 3.000 kr. i oprettelse.

Vippepunktet ligger i den 29. måned. Det er der, oprettelsen på 3.000 kr. plus de månedlige 1.149 kr. når op på købsprisen på 35.999 kr. Beholder du cyklen længere end det, er købet billigst målt på selve cyklen. Skal du bruge den kortere, eller ved du det ikke endnu, vinder abonnementet.

Men de 29 måneder er kun det halve regnestykke, for de to søjler indeholder ikke det samme. Kolonnen “plus drift” er ikke pynt.

Det, købsprisen ikke dækker

En ladcykel til 35.999 kr. er ikke en engangsudgift. Der kommer tre poster oveni, og det er dem, sammenligningen på nettet næsten altid glemmer.

• Service, og den er ikke årlig. En el-ladcykel skal efter fabrikantens intervaller til eftersyn første gang efter 250 km, dernæst ved 2.000 km og derefter for hver 1.000 km. Kører familien 3.000 km om året, hvilket er omkring 15 km på en hverdag, er det tre eftersyn på et år. Et ladcykel-eftersyn koster typisk 650 til 800 kr. hos danske værksteder, og sliddele kommer oveni. Bremseklodser, kæde og gear på en ladcykel med to børn og elmotor slides hurtigere end på en bycykel, fordi vægten er en helt anden. Springer du eftersynene over, sparer du penge lige nu og risikerer garantien.
• Forsikring, og her er den dyre overraskelse. Cykeldækning er i Danmark normalt et tillæg til indboforsikringen, ikke en selvstændig police, og prisen sættes individuelt efter cyklens værdi og selvrisiko. Det afgørende er standarddækningen: den ligger typisk mellem 6.000 og 20.000 kr. pr. cykel afhængigt af selskab. En el-ladcykel til 35.999 kr. er altså slet ikke fuldt dækket af en almindelig indboforsikring. Du skal enten have hævet cykelsummen mod merpræmie eller tilkøbe en egentlig cykelforsikring. Ring til dit selskab og få det på skrift, før cyklen står i skuret.
• Lås og tyverisikring. Forsikringen stiller normalt krav om en godkendt lås, og til en ladcykel i den prisklasse taler vi om en forsikringsgodkendt kædelås, ofte suppleret med ringlås. Dertil kommer GPS-tracker, hvis du vil kunne finde cyklen igen.
• Værditab. Cyklen falder i værdi fra dag ét, og hvor meget afhænger af mærke, stand og batteriets tilstand. Det er en reel omkostning, også selvom den først dukker op den dag, du sælger.

Lægger du tre eftersyn, en hævet forsikringssum og låsene til, er den reelle udgift ved eje adskillige tusinde kroner om året højere end raten alene. Det ændrer vippepunktet: regner du på totalomkostningen frem for på ydelsen, rykker balancen et godt stykke længere ud end de 29 måneder.

Hvad der er med i abonnementet

Grunden til, at de to søjler ikke kan sammenlignes direkte, er, at posterne ovenfor allerede er indeholdt i de 1.149 kr. Sådan ser det ud på Humber Dynamic Cargo 3 gennem CykelPlus:

• Service er med efter de gældende intervaller. De tre eftersyn om året er altså ikke en regning, du selv får.
• Cykelforsikringen er registreret og med i aftalen. Du skal ikke selv i gang med at hæve summen på din indboforsikring.
• Forsikringsgodkendt kædelås og ringlås følger med, dækket af oprettelsen.
• GPS-tracker monteres af os, og stelnummer, ekstraudstyr og tracker registreres, så der er dokumentation og sporbarhed, hvis cyklen bliver væk.
• Ingen renter og ingen restgæld. Der er heller ingen restværdi at forhandle om ved aflevering. Værditabet er vores.
• Kort binding. Abonnementsperioden er minimum 6 måneder, ikke tre år.
• Udstyr kan lægges på månedligt. Skal der babysæde eller toddlersæde på, koster det 29 kr. om måneden i stedet for et køb. Batteriet kan opgraderes fra 11 Ah, altså op til 60 km, til 19 Ah med op til 100 km, hvis rækkevidden bliver et problem.
• Du kan stadig ende med at eje cyklen. Vil du overtage den undervejs, får du oplyst den aktuelle købspris ud fra en konkret vurdering af alder, kilometerstand, stand og ekstraudstyr.

Det, du betaler for, er altså ikke bare brugsretten. Det er, at ingen af de fem poster ovenfor bliver dit problem. Til gengæld ejer du ikke noget, og oprettelsen på 3.000 kr. betales uanset hvad og refunderes ikke. Det er den ærlige pris for fleksibiliteten.

Leasing: hvorfor det sjældent giver mening privat

Leasing er lån af cyklen mod en fast ydelse, hvor et leasingselskab ejer den undervejs. Det første, du skal vide, er, at cykelleasing i Danmark reelt er et erhvervsprodukt. Leasingtager er normalt virksomheden eller arbejdsgiveren, ikke dig som privatperson. Du møder derfor typisk leasing indirekte, som en firmacykel eller en ordning over lønnen, og så er det skattereglerne længere nede, der afgør, hvad det koster dig.

Bliver du alligevel tilbudt en leasingaftale, så find ud af hvilken type det er, for risikoen er vidt forskellig:

• Operationel leasing: du afleverer cyklen tilbage ved udløb, og leasingselskabet bærer restværdien. Det ligner et abonnement, bare med en finansieringsomkostning i ydelsen.
• Finansiel leasing: du forpligter dig til at overtage cyklen til en aftalt restværdi. Den værdi er sat på forhånd, og er cyklen mere slidt end forudsat, eller er batteriet svækket, er det dig der sidder med regningen.

I begge tilfælde indeholder ydelsen en finansieringsomkostning, hvor Anyday er på 0 procent. Det er hovedgrunden til, at vi ikke tilbyder leasing til private: for en almindelig husstand er der næsten altid en billigere og enklere af de to andre veje.

Cykel over lønnen: den fælde, ingen fortæller om

Får du tilbudt en elcykel eller ladcykel gennem arbejdet, enten betalt af arbejdsgiveren eller finansieret gennem en bruttolønsordning, hvor du går ned i løn, så læs det her først.

En arbejdsgiverbetalt cykel er et personalegode. Stiller arbejdsgiveren cyklen til rådighed, beskattes du af markedslejen, altså hvad det ville koste at leje en tilsvarende cykel i samme periode. Forærer arbejdsgiveren dig cyklen, beskattes du i stedet af dens markedsværdi. Betaler arbejdsgiveren også service og vedligehold, som ikke er indeholdt i lejen, beskattes den udgift oveni. Og beskatningen er den samme, uanset om arbejdsgiveren betaler, eller om du selv finansierer godet gennem en lønnedgang. Bruttolønsordningen fjerner ikke skatten, den flytter bare, hvor pengene kommer fra.

Et eksempel: en cykel med en markedsleje på 500 kr. om måneden giver et beskatningsgrundlag på 6.000 kr. om året. For de fleste betyder det en merskat på omkring 2.200 kr. årligt. Betaler du topskat, er beløbet højere. Vil du købe cyklen, når ordningen udløber, skal det ske til markedsprisen på overdragelsestidspunktet og betales med beskattede midler. Du kan altså ikke overtage den billigt.

Det betyder ikke, at ordningen aldrig kan svare sig. Det betyder, at du skal regne skatten med, før du sammenligner med en rentefri afbetaling. Gør du ikke det, sammenligner du to tal, der ikke måler det samme. Er du i tvivl, så spørg din lønafdeling om det konkrete beskatningsgrundlag, ikke om ydelsen.

Sådan vælger du på fem minutter

• Du ved, du skal bruge ladcyklen i mange år, du har råd til raten, og du gider selv holde styr på service og forsikring: køb den, gerne på afbetaling. Efter 24 måneder er du gældfri og har en cykel, der stadig er meget værd.
• Børnene er små, og behovet ændrer sig om to eller tre år: tag et ladcykel-abonnement gennem CykelPlus. Du binder ikke 36.000 kr. i noget, familien vokser fra, og barnesædet kan lægges på for 29 kr. om måneden, mens der er brug for det.
• Du er usikker på, om ladcykel overhovedet er løsningen: begynd med abonnement. Bindingen er 6 måneder, og du kan stoppe uden at skulle sælge en cykel.
• Du vil bare ikke have flere regninger, du skal huske: abonnement. Service, forsikring, lås og tracker er ét beløb, og der kommer ikke en værkstedsregning i marts, du ikke havde regnet med.
• Du skal kun bruge den nogle få gange: så er hverken køb eller abonnement svaret. Vi har samlet regnestykket for de korte behov i vores guide til leje af ladcykel.
• Du skal ikke have last med, men bare en el-cykel: så vender regnestykket, fordi oprettelsen på abonnementet fylder mere af en billigere cykel. Vi har regnet det igennem i el-cykel på afbetaling.
• Du har fået tilbudt en cykel over lønnen: bed om beskatningsgrundlaget, og hold det op mod en rentefri afbetaling, før du siger ja.

Hvornår afbetaling ikke er svaret

Vi sælger cykler, så vi har en klar interesse i, at du køber en. Alligevel: rentefri afbetaling er stadig en forpligtelse. Vælger du 24 måneder på en ladcykel til 35.999 kr., binder du dig til omkring 1.500 kr. hver eneste måned i to år, uanset hvad der ellers sker, og oveni kommer service, forsikring og lås. Er økonomien stram, eller er du i tvivl om, hvor længe du skal bruge cyklen, er en fast månedlig pris uden restgæld en mere ærlig løsning end en rate, der ser lav ud, fordi løbetiden er lang.

Og et sidste råd fra værkstedet: vælg cyklen først, betalingsformen bagefter. Vi ser jævnligt folk, der har valgt en billigere ladcykel for at ramme en bestemt rate, og som så bruger forskellen på reparationer inden for de første to år. En ladcykel med to børn i kassen er et køretøj, ikke en cykel, og komponenterne skal kunne bære det.

Kom forbi butikken i Karlslunde med dit behov: hvor mange børn, hvor langt, hvor tit. Så finder vi cyklen, og bagefter kigger vi på, om afbetaling eller abonnement passer bedst til jer. Se udvalget af ladcykler og el-cykler, se Humber Dynamic Cargo 3 på abonnement, eller læs de fulde betingelser for betaling med Anyday. Skal cyklen serviceres undervejs, står værkstedet klar.